Quando se pensa em adquirir um ve\u00edculo de aproximadamente R$ 150 mil e j\u00e1 se possui metade desse valor, surge a d\u00favida entre financiar, entrar em um cons\u00f3rcio ou juntar o dinheiro para pagamento \u00e0 vista. Cada uma dessas op\u00e7\u00f5es oferece pr\u00f3s e contras que podem gerar uma economia real de at\u00e9 metade do pre\u00e7o do autom\u00f3vel.<\/p>\n
O cen\u00e1rio atual \u00e9 marcado por juros elevados, com a taxa b\u00e1sica Selic em 15% e infla\u00e7\u00e3o perto de 4%. Isso beneficia especialmente aqueles que conseguem esperar, pois o tempo necess\u00e1rio para acumular o valor necess\u00e1rio ser\u00e1 menor que em outras conjunturas econ\u00f4micas, quando juros e infla\u00e7\u00e3o est\u00e3o mais alinhados.<\/p>\n
Al\u00e9m do financiamento e do pagamento \u00e0 vista, existe a alternativa do cons\u00f3rcio, que funciona como uma poupan\u00e7a coletiva. O valor do cr\u00e9dito desejado \u00e9 dividido entre os participantes do grupo; por exemplo, se s\u00e3o 50 pessoas, cada uma paga mensalmente 1\/50 do valor total, em 50 parcelas. Mensalmente ocorre um sorteio para saber qual participante poder\u00e1 utilizar o cr\u00e9dito, disponibilizado em forma de uma carta de cr\u00e9dito, que \u00e9 um documento garantido pela administradora do cons\u00f3rcio.<\/p>\n
Mesmo ap\u00f3s a contempla\u00e7\u00e3o, o participante continua com o pagamento das parcelas at\u00e9 o t\u00e9rmino do grupo, momento em que todos os cotistas ter\u00e3o sido contemplados. Al\u00e9m do sorteio, \u00e9 poss\u00edvel antecipar o uso do cr\u00e9dito por meio de lances, ofertando antecipa\u00e7\u00f5es de parcelas para aumentar as chances de contempla\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
Outra forma dispon\u00edvel para quem prefere n\u00e3o esperar para ter o carro \u00e9 a assinatura de ve\u00edculo, um aluguel de longo prazo, geralmente entre um e quatro anos, sem entrada nem financiamento.<\/p>\n
O financiamento \u00e9 o m\u00e9todo mais utilizado, mas implica em custos adicionais significativos. Usando como exemplo a compra de um carro de R$ 150 mil, como um Jeep Renegade ou Nissan Kicks, com entrada de R$ 75 mil e o saldo financiado em 48 meses, as plataformas em m\u00e9dia indicam parcelas mensais de cerca de R$ 2.860.<\/p>\n
Ao final das quatro anos, o desembolso total seria de R$ 212 mil, considerando os R$ 75 mil de entrada mais cerca de R$ 137,2 mil pagos no financiamento, o que representa um acr\u00e9scimo de R$ 62 mil em rela\u00e7\u00e3o ao pre\u00e7o \u00e0 vista. Este valor extra \u00e9 o custo do imediatismo e dos juros embutidos na opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
Com a taxa Selic no maior patamar dos \u00faltimos 19 anos, poupar para comprar o carro \u00e0 vista se torna uma estrat\u00e9gia financeiramente vantajosa, pois os juros compostos aceleram o crescimento da poupan\u00e7a.<\/p>\n
Considerando o mesmo cen\u00e1rio do financiamento \u2014 um carro de R$ 150 mil, com R$ 75 mil j\u00e1 guardados \u2014, se os R$ 75 mil forem investidos a 100% do CDI e acompanhados de aportes mensais de R$ 2.860 equivalentes \u00e0s parcelas do financiamento, o montante necess\u00e1rio para comprar o carro ser\u00e1 alcan\u00e7ado em um ano e dez meses, j\u00e1 descontado o imposto de renda de 17,5% sobre os rendimentos.<\/p>\n
Para esta simula\u00e7\u00e3o, foi usada uma taxa m\u00e9dia realista da Selic de 13%, desviando um pouco da atual de 15% para previs\u00e3o futura, conforme indicado pelo Boletim Focus. Como o custo do ve\u00edculo provavelmente aumentar\u00e1 devido \u00e0 infla\u00e7\u00e3o projetada em 4% ao ano, o valor estimado do carro nesse per\u00edodo subiria para aproximadamente R$ 162 mil.<\/p>\n
Assim, investindo de forma consistente, o dinheiro guardado render\u00e1 o valor necess\u00e1rio para cobrir a alta previs\u00e3o, demonstrando que esta t\u00e9cnica pode compensar mais do que um financiamento.<\/p>\n
O cons\u00f3rcio costuma apresentar custos intermedi\u00e1rios entre o pagamento \u00e0 vista e o financiamento. Ele inclui taxa de administra\u00e7\u00e3o normalmente entre 10% e 20% do cr\u00e9dito contratado, al\u00e9m de uma taxa de fundo de reserva em torno de 2%.<\/p>\n
Em simula\u00e7\u00f5es para uma carta de cr\u00e9dito de R$ 75 mil e entrada de metade do valor do carro, as parcelas mensais giram em torno de R$ 1.750 por 48 meses, representando um custo total de cerca de R$ 84 mil, dos quais aproximadamente R$ 9 mil correspondem \u00e0s taxas administrativas e ao fundo de reserva.<\/p>\n
Embora o cons\u00f3rcio n\u00e3o ofere\u00e7a o benef\u00edcio de juros compostos ao participante, as despesas s\u00e3o significativamente menores que as de um financiamento, mas ainda demandam aten\u00e7\u00e3o especial \u00e0s taxas, pois caso elas atinjam 22%, por exemplo, o acr\u00e9scimo seria de cerca de R$ 16,5 mil sobre o valor do cr\u00e9dito.<\/p>\n
Os prazos habituais de cons\u00f3rcios variam de 4 a 7 anos. Para antecipar a contempla\u00e7\u00e3o, \u00e9 interessante ter uma reserva para dar lances, que podem ultrapassar entre 25% e 40% do valor da carta de cr\u00e9dito, aumentando a chance de receber o valor completo antes do t\u00e9rmino do grupo.<\/p>\n
A assinatura de carros tem ganhado espa\u00e7o, com planos que custam por volta de R$ 3.600 mensais para modelos como Jeep Renegade Longitude ou Nissan Kicks em contratos de 24 a 36 meses.<\/p>\n
Esse valor inclui o uso do autom\u00f3vel, o IPVA, o seguro e a manuten\u00e7\u00e3o, dispensando o pagamento de entrada e a preocupa\u00e7\u00e3o com despesas adicionais durante o contrato. No ano, o custo soma cerca de R$ 43,2 mil.<\/p>\n
Apesar do montante parecer maior que a compra, \u00e9 preciso levar em considera\u00e7\u00e3o que ve\u00edculos zero quil\u00f4metro desvalorizam de 15% a 20% entre o primeiro e o segundo ano, o que para um autom\u00f3vel de R$ 150 mil significa perda de R$ 22,5 mil a R$ 30 mil no valor.<\/p>\n
Tamb\u00e9m est\u00e3o inclu\u00eddos no custo do propriet\u00e1rio o IPVA, em S\u00e3o Paulo equivalente a 4% do valor venal, o que representa R$ 6 mil anuais, al\u00e9m do seguro, que fica entre 6% e 7% do valor do carro, ou cerca de R$ 9 mil a R$ 10,5 mil ao ano. Esses dois itens juntos chegam a um custo mensal aproximado de R$ 1.300.<\/p>\n
Contando a deprecia\u00e7\u00e3o, o custo total anual ficar\u00e1 entre R$ 38,5 mil e R$ 46 mil, sem incluir revis\u00f5es obrigat\u00f3rias, que podem acrescentar mais R$ 1 mil ao ano.<\/p>\n
O custo mensal m\u00e9dio dentro deste intervalo se equipara aproximadamente ao valor da assinatura mensal, que varia entre R$ 3,3 mil e R$ 3,9 mil, em compara\u00e7\u00e3o aos R$ 3,6 mil da assinatura.<\/p>\n
No segundo ano, os custos do propriet\u00e1rio caem, com a deprecia\u00e7\u00e3o reduzida para cerca de R$ 12 mil, o seguro para aproximadamente R$ 8 mil e o IPVA para cerca de R$ 5 mil, totalizando R$ 25 mil ao ano. Essa cifra \u00e9 significativamente inferior aos R$ 43,2 mil gastos na assinatura, o que representa uma diferen\u00e7a de R$ 18,2 mil por ano.<\/p>\n
Por\u00e9m, mantendo o dinheiro economizado para a entrada investido a 100% do CDI, em dois anos esse montante inicial pode crescer de R$ 75 mil para R$ 99 mil, um ganho de R$ 24 mil, que supera a diferen\u00e7a entre o aluguel e a posse do carro, tornando a assinatura vantajosa apenas no curto prazo.<\/p>\n
Outra possibilidade \u00e9 comprar um seminovo com cerca de um ano de uso, cujo pre\u00e7o j\u00e1 incorpora a desvaloriza\u00e7\u00e3o inicial de 15% a 20% comparado ao zero quil\u00f4metro.<\/p>\n
Dessa forma, com um or\u00e7amento de R$ 150 mil, o comprador pode adquirir um ve\u00edculo de categoria superior que um novo do mesmo valor, j\u00e1 que modelos usados com um ano normalmente custam entre R$ 172 mil e R$ 180 mil se fossem zero quil\u00f4metro.<\/p>\n
Assim, algu\u00e9m que planejava um Jeep Renegade zero pode optar por um Compass seminovo, ou trocar um VW T-Cross novo por um Toyota Cross usado de um ano, desfrutando de um ve\u00edculo de melhor categoria pelo mesmo valor ou at\u00e9 menos.<\/p>\n