Mais de 80% das fam\u00edlias no Brasil encontram-se endividadas, com quase 82 milh\u00f5es de pessoas inadimplentes, um marco in\u00e9dito que preocupa o governo em um ano eleitoral.<\/p>\n
Essa situa\u00e7\u00e3o \u00e9 exemplificada por uma m\u00e3e cearense que, em uma comunidade online de devotos da Santa Edwiges \u2014 padroeira dos aflitos e endividados \u2014, fez uma ora\u00e7\u00e3o pedindo ajuda para pagar suas compras no mercado no final de abril, ilustrando o drama de muitas fam\u00edlias brasileiras.<\/p>\n
De acordo com a Pesquisa de Endividamento e Inadimpl\u00eancia do Consumidor (Peic), realizada pela Confedera\u00e7\u00e3o Nacional do Com\u00e9rcio de Bens, Servi\u00e7os e Turismo (CNC), 80,4% das fam\u00edlias estavam endividadas em mar\u00e7o. Desse total, 29,6% apresentavam d\u00edvidas em atraso, e 12,3% n\u00e3o tinham condi\u00e7\u00f5es de quitar esses d\u00e9bitos. O peso dessas d\u00edvidas compromete quase um ter\u00e7o da renda familiar (29,6%).<\/p>\n
As d\u00edvidas s\u00e3o majoritariamente relacionadas a cart\u00f5es de cr\u00e9dito (84,9%), credi\u00e1rios no varejo (16%) e empr\u00e9stimos pessoais (12,6%).<\/p>\n
Uma pesquisa da Serasa indica que 81,7 milh\u00f5es de brasileiros adultos (49,9% da popula\u00e7\u00e3o adulta) estavam inadimplentes em fevereiro, com uma d\u00edvida m\u00e9dia de R$ 6.598,13 por pessoa.<\/p>\n
Especialistas atribuem esse aumento do endividamento a tr\u00eas fatores principais: a amplia\u00e7\u00e3o do acesso ao cr\u00e9dito, impulsionada pelo crescimento do n\u00famero de pessoas bancarizadas desde a pandemia; as altas taxas de juros; e a dissemina\u00e7\u00e3o das plataformas de apostas virtuais, popularmente chamadas de \u201cbets\u201d.<\/p>\n
Para o presidente Luiz In\u00e1cio Lula da Silva (PT), o elevado n\u00edvel de endividamento representa um desafio consider\u00e1vel neste ano eleitoral, pois ofusca os avan\u00e7os em renda e emprego e contribui para uma percep\u00e7\u00e3o negativa da economia, apesar da infla\u00e7\u00e3o controlada e do crescimento do PIB.<\/p>\n
Em resposta, o governo estuda lan\u00e7ar a segunda edi\u00e7\u00e3o do programa de renegocia\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas, o Desenrola, que pode incluir a libera\u00e7\u00e3o de at\u00e9 R$ 7 bilh\u00f5es retidos no Fundo de Garantia do Tempo de Servi\u00e7o (FGTS) para pagamento de d\u00edvidas. Al\u00e9m disso, est\u00e1 sendo avaliada a implementa\u00e7\u00e3o de mecanismos para frear o uso excessivo de apostas virtuais como causa do superendividamento.<\/p>\n
B\u00e1rbara Helena da Silva, psic\u00f3loga aut\u00f4noma de 31 anos residente em Florian\u00f3polis, relata o sufoco do excesso de cobran\u00e7as, chegando a receber vinte chamadas di\u00e1rias, inclusive para familiares, devido a suas d\u00edvidas. Ela estima acumular uma d\u00edvida que j\u00e1 ultrapassa R$ 20 mil, resultado do cr\u00e9dito rotativo nos cart\u00f5es de cr\u00e9dito ao qual recorreu ap\u00f3s perder clientes e renda.<\/p>\n
Dados do Banco Central mostram que em fevereiro a taxa m\u00e9dia de juros do rotativo do cart\u00e3o de cr\u00e9dito atingiu 435,9% ao ano, embora regulamentos desde 2024 tenham limitado o crescimento da d\u00edvida a at\u00e9 o dobro do valor original.<\/p>\n
Segundo pesquisa Datafolha, 27% dos entrevistados utilizam o cr\u00e9dito rotativo com regularidade; 67% admitem ter d\u00edvidas e 21% contam com parcelas em atraso.<\/p>\n
O ge\u00f3grafo Kau\u00ea Lopes dos Santos, da Unicamp, analisa em seu livro \u201cParcelado\u201d a crescente depend\u00eancia do cr\u00e9dito parcelado na sociedade brasileira, sobretudo nas \u00faltimas tr\u00eas d\u00e9cadas. Ele destaca que o parcelamento est\u00e1 presente desde a compra de im\u00f3veis at\u00e9 mesmo alimentos em regi\u00f5es perif\u00e9ricas.<\/p>\n
Entrevistas realizadas em periferias paulistanas mostram que o endividamento \u00e9 encarado com um misto de humor e preocupa\u00e7\u00e3o, pois, embora seja comum, representa uma tens\u00e3o para fam\u00edlias de baixa renda, muitas vezes vulner\u00e1veis e trabalhadoras informais.<\/p>\n
Santos aponta um fen\u00f4meno de \u201caliena\u00e7\u00e3o do futuro\u201d, onde fam\u00edlias comprometem seus rendimentos no pagamento de parcelas a longo prazo, limitando suas perspectivas de crescimento ou melhora social, enquanto os juros banc\u00e1rios acumulam riqueza para as institui\u00e7\u00f5es financeiras.<\/p>\n
A ascens\u00e3o das apostas virtuais potencializa ainda mais esse endividamento, produzindo ainda mais procura por cr\u00e9dito emergencial, como cheque especial.<\/p>\n
Nicole, uma jovem baiana de 21 anos, compartilha o relato de como as apostas virtuais destru\u00edram sua vida. Desempregada e com \u00fanica renda do Bolsa Fam\u00edlia, ela acumulou d\u00edvidas de mais de R$ 10 mil decorrentes de empr\u00e9stimos banc\u00e1rios contra\u00eddos para financiar o v\u00edcio nas apostas, que come\u00e7ou ap\u00f3s clicar em um link compartilhado por uma influenciadora.<\/p>\n
Ela revela que seu nome est\u00e1 negativado em cinco bancos e que seu casamento foi desfeito pelos danos financeiros e emocionais causados pelo v\u00edcio. Sem fonte de renda e desempregada em sua regi\u00e3o, n\u00e3o tem perspectiva de saldar as d\u00edvidas.<\/p>\n
Nicole expressa pessimismo com os rumos do pa\u00eds e critica a falta de a\u00e7\u00e3o do governo diante do problema do crescimento das apostas virtuais, ressaltando que deveriam ser proibidas para evitar que mais pessoas sejam prejudicadas.<\/p>\n
Uma pesquisa Quaest indica que 29% dos brasileiros costumam participar de apostas virtuais com frequ\u00eancia.<\/p>\n
Fabio Bentes, economista-chefe da CNC, aponta a aus\u00eancia de rigor na concess\u00e3o de cr\u00e9dito pelos bancos, especialmente em linhas com juros elevados, como o rotativo do cart\u00e3o de cr\u00e9dito, como fator agravante do endividamento.<\/p>\n
Ele exemplifica com o caso de Nicole, que, mesmo dependendo apenas do Bolsa Fam\u00edlia, conseguiu empr\u00e9stimos em cinco institui\u00e7\u00f5es diferentes.<\/p>\n
A Federa\u00e7\u00e3o Brasileira de Bancos (Febraban) contesta essa an\u00e1lise, afirmando que as institui\u00e7\u00f5es seguem crit\u00e9rios rigorosos estabelecidos pelo Banco Central para concess\u00e3o respons\u00e1vel de cr\u00e9dito, explicando que o rotativo do cart\u00e3o \u00e9 uma linha emergencial de curto prazo, cujo custo reflete o alto risco da opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
O crescimento da bancariza\u00e7\u00e3o e a populariza\u00e7\u00e3o do Pix desde a pandemia trouxeram benef\u00edcios para a economia e para quem anteriormente recorria a agiotas. Contudo, o acesso facilitado, combinado \u00e0 baixa educa\u00e7\u00e3o financeira e \u00e0 alta Selic (atualmente 14,75% ao ano), torna a situa\u00e7\u00e3o explosiva para fam\u00edlias j\u00e1 fragilizadas.<\/p>\n
Especialistas consideram que a nova edi\u00e7\u00e3o do programa Desenrola deve apenas aliviar o problema temporariamente, sem atacar as causas estruturais do endividamento.<\/p>\n
Um estudo da consultoria MB Associados confirma que a primeira etapa do Desenrola, conclu\u00edda em 2024, reduziu significativamente a inadimpl\u00eancia entre fam\u00edlias de baixa renda em 2 a 3,5 pontos percentuais, mas o efeito desapareceu dentro de 18 meses, com o endividamento retornando e at\u00e9 ultrapassando n\u00edveis anteriores.<\/p>\n
Bentes destaca que para enfrentar o problema de forma permanente \u00e9 necess\u00e1rio investimento em educa\u00e7\u00e3o financeira, transpar\u00eancia nos custos do cr\u00e9dito, maior controle sobre concess\u00f5es, est\u00edmulo \u00e0 concorr\u00eancia banc\u00e1ria e redu\u00e7\u00e3o dos juros b\u00e1sicos, o que depende da estabiliza\u00e7\u00e3o das contas p\u00fablicas para baixar a Selic.<\/p>\n
Ele alerta que o pr\u00f3prio governo \u00e9 afetado pelo mal-estar dos endividados, o que pode repercutir negativamente nas elei\u00e7\u00f5es.<\/p>\n
Ot\u00e1vio, pequeno empres\u00e1rio do interior mineiro, ilustra a insatisfa\u00e7\u00e3o dos endividados. Ap\u00f3s perder sua poupan\u00e7a e vender o carro para quitar d\u00edvidas relacionadas ao v\u00edcio em apostas, ele ainda acumula cerca de R$ 30 mil de d\u00e9bito.<\/p>\n
Ot\u00e1vio critica a falta de a\u00e7\u00e3o do governo em rela\u00e7\u00e3o \u00e0s apostas, que est\u00e3o autorizadas desde 2018 e regulamentadas em 2023 e 2024, e cogita votar em Fl\u00e1vio Bolsonaro (PL) nas pr\u00f3ximas elei\u00e7\u00f5es.<\/p>\n
Em contrapartida, B\u00e1rbara, a psic\u00f3loga endividada, mant\u00e9m inten\u00e7\u00e3o de voto no atual presidente Lula, reconhecendo a complexidade do cen\u00e1rio econ\u00f4mico e pol\u00edtico, e a dificuldade do governo em controlar fatores externos e internos.<\/p>\n
Apesar de todas essas dificuldades, as tr\u00eas pessoas citadas desconhecem as propostas do governo para aliviar o endividamento, ressaltando o desafio de comunica\u00e7\u00e3o enfrentado pelas autoridades.<\/p>\n