Com quase 78 milh\u00f5es de CPFs negativados, quase metade da popula\u00e7\u00e3o adulta do Brasil enfrenta restri\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito, segundo a Serasa Experian \u2014 o maior \u00edndice desde o in\u00edcio das s\u00e9ries hist\u00f3ricas. Al\u00e9m disso, o IBGE aponta que 38% dos trabalhadores atuam na informalidade. Essa realidade imp\u00f5e um grande desafio \u00e0s institui\u00e7\u00f5es financeiras que buscam oferecer cr\u00e9dito de forma segura e inclusiva no pa\u00eds.<\/p>\n
Diante desse cen\u00e1rio, os sistemas de score para an\u00e1lise de cr\u00e9dito v\u00eam passando por uma r\u00e1pida evolu\u00e7\u00e3o. Atualmente, esses modelos s\u00e3o altamente personalizados, considerando desde o hist\u00f3rico financeiro at\u00e9 informa\u00e7\u00f5es inesperadas, como dados de geolocaliza\u00e7\u00e3o e comportamentos digitais, tornando a avalia\u00e7\u00e3o muito mais abrangente.<\/p>\n
O avan\u00e7o tecnol\u00f3gico, especialmente com o uso de intelig\u00eancia artificial e aprendizado de m\u00e1quina, permite que esses algoritmos processem enormes volumes de dados em tempo real, operando 24 horas por dia, sete dias por semana para dezenas de milh\u00f5es de pessoas.<\/p>\n
H\u00e1 pouco mais de dez anos, a an\u00e1lise de cr\u00e9dito se baseava principalmente na verifica\u00e7\u00e3o de nome negativado ou n\u00e3o. Por\u00e9m, a revolu\u00e7\u00e3o dos scores mudou radicalmente essa din\u00e2mica, ampliando o acesso ao cr\u00e9dito para diversos consumidores.<\/p>\n
No Brasil, a transforma\u00e7\u00e3o do sistema de score est\u00e1 fortemente relacionada ao surgimento das fintechs e bancos digitais, que come\u00e7aram a ganhar espa\u00e7o em 2012. Um momento decisivo ocorreu em 2018, quando o Banco Central implementou regulamenta\u00e7\u00f5es espec\u00edficas para as startups de cr\u00e9dito, impulsionando sua consolida\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
Essas fintechs promoveram uma verdadeira mudan\u00e7a, ao focar nos desbancarizados \u2014 pessoas sem hist\u00f3rico financeiro formal \u2014 buscando formas inteligentes de inclu\u00ed-los no mercado de cr\u00e9dito. Conforme dados do Banco Central, em 2015, 57% dos adultos brasileiros n\u00e3o possu\u00edam conta banc\u00e1ria. Esse \u00edndice diminuiu para 18% em 2020 e atualmente est\u00e1 em cerca de 13,5%, gra\u00e7as ao avan\u00e7o dessas plataformas digitais.<\/p>\n
Para viabilizar isso, as fintechs passaram a utilizar dados n\u00e3o tradicionais e criar modelos gestuais mais sofisticados para a an\u00e1lise de risco, o que possibilitou ampliar o cr\u00e9dito de forma mais eficiente e inclusiva.<\/p>\n
Com o tempo, os sistemas de score foram englobando um volume cada vez maior de dados, o que dificulta a transpar\u00eancia dos c\u00e1lculos por tr\u00e1s das pontua\u00e7\u00f5es \u2014 por isso, alguns especialistas caracterizam esses modelos como \u201ccaixas pretas\u201d.<\/p>\n
Um profissional de uma institui\u00e7\u00e3o financeira, que preferiu manter anonimato, destaca que o uso de intelig\u00eancia artificial faz com que os modelos evoluam quase automaticamente, o que complica a compreens\u00e3o das varia\u00e7\u00f5es nas pontua\u00e7\u00f5es.<\/p>\n
Mesmo com essa crescente complexidade, o fator primordial que altera o score ainda \u00e9 o hist\u00f3rico de pagamentos do consumidor. As novas informa\u00e7\u00f5es atuam mais como um mecanismo para ampliar acesso ao cr\u00e9dito do que para bloquear financiamentos. Por exemplo, j\u00e1 \u00e9 poss\u00edvel conceder cr\u00e9dito at\u00e9 mesmo para pessoas negativadas, ampliando o conceito tradicional de \u201cbom\u201d e \u201cmau\u201d pagador.<\/p>\n
Existe uma grande variedade de scores, pois cada institui\u00e7\u00e3o financeira, fintech ou bir\u00f4 de cr\u00e9dito desenvolve suas pr\u00f3prias metodologias para an\u00e1lise, usando perfis e dados diferentes. Entre os bir\u00f4s mais conhecidos est\u00e3o Serasa Experian, Boa Vista e SPC, que coletam informa\u00e7\u00f5es junto a diversas empresas conveniadas, incluindo concession\u00e1rias de servi\u00e7os.<\/p>\n
Essas informa\u00e7\u00f5es s\u00e3o refinadas e avaliadas para entender, por exemplo, se uma eventual inadimpl\u00eancia foi um epis\u00f3dio isolado. Depois, os dados s\u00e3o repassados a outras empresas que utilizam essas informa\u00e7\u00f5es para decis\u00f5es de cr\u00e9dito. As pontua\u00e7\u00f5es produzidas ficam dispon\u00edveis para consulta tanto por pessoas f\u00edsicas quanto por empresas.<\/p>\n
Al\u00e9m disso, os bancos combinam os dados dos bir\u00f4s com suas pr\u00f3prias bases para calibrar ainda mais suas an\u00e1lises.<\/p>\n
Thiago Alvarez, fundador do Guia Bolso e ex-conselheiro do Open Finance no Brasil, relata que em pa\u00edses como os Estados Unidos j\u00e1 existem financeiras que analisam at\u00e9 a temperatura do celular para atribuir uma pontua\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
Essa metodologia baseia-se na premissa de que aparelhos com malwares tendem a esquentar devido ao uso de programas nocivos, o que pode indicar que o usu\u00e1rio esteja exposto a riscos, como acessar sites fraudulentos. Esse comportamento pode comprometer a capacidade financeira da pessoa, sendo um dado relevante para a avalia\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito.<\/p>\n
Wesley Brand\u00e3o, especialista em score da Serasa Experian, explica que o uso de dados de geolocaliza\u00e7\u00e3o dos dispositivos m\u00f3veis j\u00e1 \u00e9 comum, desde que o cliente autorize. Isso permite avaliar padr\u00f5es como frequ\u00eancia de viagens e visitas a lojas espec\u00edficas, auxiliando a determinar a capacidade de pagamento de clientes negativados ou sem renda formal fixa.<\/p>\n
Vale destacar que os modelos de an\u00e1lise variam bastante entre pa\u00edses, por conta da legisla\u00e7\u00e3o vigente. Por exemplo, nos Estados Unidos, o uso de g\u00eanero para discriminar condi\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito \u00e9 proibido. J\u00e1 no Brasil, essa restri\u00e7\u00e3o n\u00e3o existe formalmente, e as decis\u00f5es seguem crit\u00e9rios estat\u00edsticos, como acontece no setor de seguros, onde mulheres geralmente pagam menos em ap\u00f3lices de autom\u00f3veis.<\/p>\n
A populariza\u00e7\u00e3o do score no Brasil \u00e9 relativamente recente. Um marco importante foi a decis\u00e3o do Superior Tribunal de Justi\u00e7a, em 2017, que permitiu o acesso do consumidor \u00e0 sua nota de cr\u00e9dito, tornando poss\u00edvel que as pessoas acompanhassem sua pontua\u00e7\u00e3o para orientar suas escolhas financeiras.<\/p>\n
Al\u00e9m disso, a decis\u00e3o enfatizou a import\u00e2ncia da transpar\u00eancia, estabelecendo que os consumidores t\u00eam direito a consultar seu score gratuitamente e receber explica\u00e7\u00f5es sobre mudan\u00e7as na pontua\u00e7\u00e3o. Essa abertura mudou o cen\u00e1rio totalmente e inseriu o score no cotidiano da popula\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
A consci\u00eancia sobre os motivos de varia\u00e7\u00f5es na pontua\u00e7\u00e3o permite que os consumidores identifiquem comportamentos de risco, como gastos acima da capacidade, fomentando uma gest\u00e3o financeira mais equilibrada.<\/p>\n
Do lado das institui\u00e7\u00f5es financeiras, essa transpar\u00eancia contribui para a redu\u00e7\u00e3o da inadimpl\u00eancia e oferece mais seguran\u00e7a na oferta de cr\u00e9dito.<\/p>\n
De forma geral, o score funciona em uma escala que pode variar de zero a mil pontos, dependendo da metodologia adotada. Pa\u00edses com tradi\u00e7\u00e3o no uso desse sistema at\u00e9 incorporam o score em aplicativos de relacionamento, onde a pontua\u00e7\u00e3o serve como indicador da responsabilidade financeira e ajuda a filtrar potenciais parceiros.<\/p>\n
Apesar das evolu\u00e7\u00f5es, o elemento central continua sendo o comportamento de pagamento. Atrasos em contas diminuem rapidamente o pontua\u00e7\u00e3o, enquanto a recupera\u00e7\u00e3o para n\u00edveis anteriores exige um per\u00edodo mais longo, durante o qual o consumidor precisa demonstrar consist\u00eancia e disciplina no pagamento de suas obriga\u00e7\u00f5es.<\/p>\n
Como ressalta Brand\u00e3o, esse \u00e9 um processo gradual, pois \u00e9 necess\u00e1rio verificar que o comportamento positivo \u00e9 mantido de forma consistente ao longo do tempo, refor\u00e7ando a ideia de que reputa\u00e7\u00f5es financeiras s\u00e3o constru\u00eddas lentamente e podem ser perdidas rapidamente.<\/p>\n