Caixinha Nubank ou Porquinho Inter? Descubra qual rende mais e proteja sua reserva de emergência em 2025
Caixinha Nubank, Porquinho Inter e o eterno dilema do investidor: onde deixo meu dinheiro rendendo todos os dias sem abrir mão de liquidez e segurança? O vídeo “QUANTO RENDE CAIXINHA NUBANK E PORQUINHO INTER | TESTEI 40 MIL REAIS NA PRÁTICA”, publicado no canal O Primo Rico, colocou 40 mil reais à prova para responder justamente essa pergunta. Nas próximas linhas você vai mergulhar nos bastidores desse experimento, entender como CDB, LCI e RDB funcionam, conhecer os pontos cegos de tributação e ainda receber passos práticos para maximizar seus rendimentos.
Introdução
Num cenário de juros ainda elevados, aplicações atreladas ao CDI voltaram a brilhar no radar de todo brasileiro. A Caixinha Nubank promete até 110% do CDI em modalidade liquidez diária, enquanto o banco Inter oferece o Porquinho com dois caminhos: um CDB de 110% do CDI e uma LCI de 93% do CDI, ambos resgatáveis a qualquer momento. Parece empate? Nem tanto. Ao testar R$ 20 mil em cada plataforma, o Primo Rico mostrou que o rendimento final muda — e o motivo raramente é comentado em propagandas.
Neste artigo de 2.200 palavras você vai descobrir:
- Como cada produto realmente opera nos bastidores (CDB, LCI ou RDB).
- Diferenças de IOF, IR e a famosa tabela regressiva.
- Por que o horário da aplicação pode lhe custar dias de CDI.
- Tabelas, listas e FAQs com respostas diretas para colocar em prática.
Se o seu objetivo é preservar capital, criar reserva de emergência ou simplesmente turbinar a “conta-corrente rendendo 100%+ do CDI”, continue lendo. A escolha certa pode significar dezenas de reais a mais todos os meses sem qualquer risco adicional.
1. Anatomia dos produtos: CDB, LCI e RDB descomplicados
1.1 Estrutura financeira por trás da Caixinha Nubank
A Caixinha Nubank funciona como um RDB – Recibo de Depósito Bancário. Na prática, é um empréstimo que você faz ao Nubank em troca de uma remuneração prefixada ou pós-fixada — no caso, 110% do CDI. O grande atrativo é a liquidez diária; você solicita o resgate e, em geral, recebe no próximo dia útil. O ponto de atenção fica no relógio: aplicações feitas depois das 18h só passam a render no dia útil seguinte, custando até dois dias de rendimento em fins de semana ou feriados.
1.2 DNA do Porquinho Inter: CDB x LCI
O Porquinho Inter oferece duas gavetas:
- CDB 110% do CDI – rentabilidade bruta idêntica à Caixinha, mas via CDB. Possui incidência de IR segundo a tabela regressiva.
- LCI 93% do CDI – rendimento menor em termos brutos, porém isento de IR. Na simulação do vídeo, isso alterou totalmente o ranking final.
Tanto o CDB quanto a LCI contam com garantia do FGC (até R$ 250 mil por CPF em cada instituição), mas apresentam diferenças sutis de liquidez: no Inter, o crédito costuma cair em segundos após o pedido de resgate, vantagem para emergências que ocorrem fora do horário comercial.
2. O experimento de 40 mil reais: metodologia e números reais
2.1 Como o teste foi conduzido
O Primo Rico dividiu R$ 40 mil em três aplicações — R$ 20 mil na Caixinha Turbo Nubank (110% CDI), R$ 10 mil no CDB Porquinho Inter (110% CDI) e R$ 10 mil na LCI Porquinho Inter (93% CDI). Os aportes ocorreram em um mesmo dia útil, antes das 10h, para minimizar vieses de horário. O resgate foi solicitado após 30 dias corridos, correspondentes a 22 dias úteis.
2.2 Resultados brutos observados
Com CDI médio anual de 11,15% ao longo do período, os rendimentos foram:
- Caixinha Nubank: R$ 145,88 brutos | R$ 120,26 líquidos (IR de 17,5%).
- CDB Porquinho Inter: R$ 145,10 brutos | R$ 119,48 líquidos (IR idêntico).
- LCI Porquinho Inter: R$ 123,10 líquidos (isenta de IR).
Note que, embora o valor bruto da LCI tenha sido inferior, o ganho líquido ficou somente R$ − − ‐- – -2% abaixo do CDB e cerca de 3% abaixo da Caixinha. A principal surpresa foi outra: o Nubank credita o rendimento somente no dia útil seguinte ao aporte, enquanto o Inter calcula a remuneração desde o momento da aplicação, o que adicionou mais um dia de CDI ao Porquinho.
3. Tributação: IOF, IR e a armadilha da tabela regressiva
3.1 IOF – o pedágio invisível dos primeiros 30 dias
Impostos de Operações Financeiras são cobrados em resgates realizados nos primeiros 30 dias de aplicação. A alíquota começa em 96% no D+1 e zera exatamente em D+30. Na prática, um resgate no décimo dia pode consumir metade do seu rendimento. Nem Caixinha Nubank nem Porquinho Inter escapam desse pedágio, salvo no caso da LCI, que também é protegida do IOF.
3.2 Imposto de Renda: tabela regressiva até 15%
Sobre CDB e RDB incide IR de 22,5% (até 180 dias), 20% (181-360), 17,5% (361-720) e 15% (após 721 dias). Por isso, qualquer comparativo abaixo de seis meses precisa considerar que uma LCI com taxa menor pode bater um CDB ou RDB mais “gordo” na rentabilidade bruta.
“Investidor bem informado não busca apenas a taxa de vitrine; ele calcula o líquido no bolso e o ‘timing’ dos impostos.”
Eduardo Lima, CFP® e professor na Finclass.
4. Cut-off time: o impacto silencioso do horário da aplicação
4.1 Por que alguns produtos começam a render só no dia útil seguinte?
Bancos digitais fecham o chamado “processamento de lastro” em horários diferentes. O Nubank utiliza o CDI do dia e converte o aporte em RDB após as 18h, gerando D+1 para início da contagem. Já o Inter injeta o capital diretamente em CDB/LCI quase em tempo real. Resultado: mesmo rendimento percentual, porém dias corridos diferentes.
4.2 Estratégias para não desperdiçar rendimento
- Evite aplicar depois das 17h se a plataforma tiver D+1 em dias úteis.
- Aproveite sextas-feiras: aplicar pela manhã garante remuneração no fim de semana.
- Divida o aporte: use Inter ou outras casas que rendem no mesmo dia para recursos de curtíssimo prazo.
- Lembre-se de feriados nacionais; um aporte na véspera pode ficar até três dias sem render.
- Para montantes maiores que R$ 250 mil, pulverize entre bancos diferentes para não estourar o FGC.
- Monitore e compare o extrato real, não apenas a “taxa prometida”.
- Reinvista mensalmente os resgates para capturar o efeito juros sobre juros.
5. Comparação lado a lado: números e características
5.1 Tabela comparativa completa
| Aspecto | Caixinha Nubank (RDB) | Porquinho Inter (CDB/LCI) |
|---|---|---|
| Rentabilidade anunciada | 110% do CDI | CDB 110% / LCI 93% do CDI |
| Liquidez | D+1 para resgate | D+0 (quase instantâneo) |
| Início da remuneração | D+1 se após 18h | Mesmo dia útil |
| Tributação de IR | Tabela regressiva | CDB com IR / LCI isenta |
| IOF nos 30 primeiros dias | Sim | Sim (CDB) / Não (LCI) |
| Garantia FGC | Até R$ 250 mil | Até R$ 250 mil |
| Resgate em fim de semana | Crédito no próximo dia útil | Crédito imediato (Pix interno) |
5.2 Análise crítica dos resultados
A Tabela comprova: a simples diferença no horário de contabilização e na isenção fiscal da LCI pode virar o jogo. Em 30 dias, a vantagem da Caixinha foi minguada pelos 17,5% de IR, enquanto o Inter ganhou um “dia extra” de CDI. Para períodos superiores a dois anos, a Caixinha voltaria a liderar pois o IR cai para 15%, reduzindo o peso do imposto.
6. Perfil do investidor: quem deve escolher cada opção?
6.1 Reserva de emergência turbinada
- Valor até R$ 100 mil: pulverizar entre Nubank e Inter, privilegiando CDB 110% para metade do montante e LCI isenta para a outra metade.
- Valor acima de R$ 250 mil: abrir conta em duas ou três instituições para não exceder o FGC.
- Uso frequente de saldo: Inter tende a entregar dinheiro na hora via Pix gratuito.
6.2 Objetivos de médio prazo (6 a 24 meses)
Projetos como entrada de apartamento, intercâmbio ou reforma podem aproveitar o melhor dos dois mundos: aplique o “dinheiro que não pode atrasar” na LCI isenta de IR e utilize a Caixinha para as parcelas variáveis — mantendo liquidez e aproveitando rentabilidade maior.
7. Manual rápido para maximizar o rendimento diário
- Programe aportes automáticos para antes das 9h.
- Use filtros de liquidez no app para evitar produtos com carência oculta.
- Ative lembretes semanais para conferir rendimento líquido, não o acumulado bruto.
- Diversifique entre CDB, LCI e RDB para equilibrar tributação e disponibilidade de caixa.
- Reinvista todo resgate superior a R$ 50 para manter juros compostos atuando.
- Consulte regularmente a taxa CDI (divulgada pela B3) para verificar se o porcentual oferecido continua competitivo.
- Nunca concentre mais de 20% do seu patrimônio em produtos da mesma instituição.
Além desses passos, lembre-se de revisar metas a cada semestre, pois mudanças na Selic alteram o CDI e, por consequência, todas as projeções de retorno.
Perguntas e Respostas FAQ
A Caixinha Nubank tem carência?
Não há carência mínima de permanência, mas o resgate cai em D+1. Se você retirar em menos de 30 dias, paga IOF regressivo.
Qual é o valor mínimo para investir no Porquinho Inter?
A partir de R$ 1 já é possível aplicar tanto no CDB quanto na LCI de liquidez diária pelo app do Inter.
RDB e CDB são igualmente seguros?
Sim. Ambos contam com garantia do FGC de até R$ 250 mil por CPF e por instituição, somando teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos.
A LCI do Inter pode ser resgatada em finais de semana?
Sim. O crédito é instantâneo, inclusive em sábados, domingos e feriados, pois ocorre dentro do saldo da conta Inter.
Quando vale a pena trocar uma LCI de 93% CDI por um CDB de 110% CDI?
Se o prazo previsto for superior a dois anos, o IR do CDB cai para 15% fazendo 110% CDI superar, em rendimento líquido, cerca de 95% CDI isentos. Para períodos menores, a LCI segue competitiva.
Como calcular o rendimento líquido?
Use a fórmula: Valor Líquido = Aporte × (1 + CDI × %CDI × Dias/252) × (1 – IR) – IOF. Para LCI, descarte IR e IOF após 30 dias.
Conclusão
Destilar o aprendizado do duelo Caixinha Nubank vs Porquinho Inter fica fácil depois de analisar números, impostos e fluxo de resgate:
- A taxa prometida não é tudo; horário do aporte e IR fazem diferença real.
- Para valores até R$ 30 mil e resgates frequentes, o CDB 110% CDI do Inter entrega liquidez instantânea com rendimento competitivo.
- A LCI 93% CDI brilha em horizontes de até 12 meses, onde a isenção fiscal supera a menor porcentagem do CDI.
- A Caixinha Nubank continua excelente para quem já concentra conta nessa fintech e precisa de simplicidade, mas aplique sempre antes das 18h.
- Diversifique para não ultrapassar o limite do FGC e para ter dinheiro pingando em diferentes prazos.
Quer aprofundar suas estratégias? Assista ao vídeo completo acima, faça simulações no seu aplicativo de investimentos e, se desejar uma formação estruturada, confira as aulas da Finclass indicadas pelo Primo Rico. Seu dinheiro merece atenção diária — e agora você tem o mapa para fazê-lo trabalhar mais por você.
Artigo produzido com base no vídeo oficial do canal O Primo Rico. Todos os dados refletem o cenário de 2025 e podem mudar sem aviso prévio. Consulte sempre as condições atualizadas na sua instituição financeira.
