O Tesouro Selic tornou-se a porta de entrada preferida dos investidores brasileiros que desejam abandonar a poupança sem abrir mão de liquidez e segurança. Embora o nome ainda assuste muita gente, quem aplica descobre rapidamente que a experiência é simples, barata e rende mais do que deixar o dinheiro parado no banco. Neste artigo, você aprenderá, passo a passo, como investir a partir de R$ 105, calcular o retorno acima da poupança, entender taxas, impostos e conhecer estratégias para multiplicar seus ganhos. Ao final da leitura, você terá um plano claro para fazer seu dinheiro trabalhar enquanto dorme literalmente.
1. Por que o Tesouro Selic ganhou destaque após as mudanças de 2023
Mudanças nas regras e na taxa de custódia
Em 2023, o Tesouro Nacional reduziu a alíquota da taxa de custódia para quem mantém até R$ 10 000 aplicados em Tesouro Selic. Antes, a cobrança era de 0,25% ao ano sobre todo o valor. Agora, esse percentual incide apenas sobre a parcela que exceder o limite, deixando o pequeno investidor praticamente isento. Essa alteração elevou a rentabilidade líquida e refletiu em migração recorde de recursos da caderneta.
Segurança comparável (ou superior) à poupança
Enquanto a poupança é garantida pelo FGC até R$ 250 000 por CPF e instituição, o Tesouro Selic carrega o endosso do Tesouro Nacional, considerado o emissor de menor risco do país. Em outras palavras: se o governo quebrar, todos os bancos também quebrarão antes. Portanto, o receio de “perder tudo” investindo em títulos públicos não faz sentido, o que reforça a confiança neste produto pós-fixado atrelado à taxa Selic.
2. Passo a passo para investir com apenas R$ 105
Abertura de conta bancária e conta em corretora
Você só precisa de três itens: CPF, conta bancária — que pode ser a mesma onde recebe salário — e conta em uma corretora habilitada pelo Tesouro Direto. Plataformas digitais, como a Modalmais citada no vídeo da Nathalia Arcuri, permitem abertura gratuita 100% on-line. Após validar documentos, a corretora gerará seu cadastro no sistema do Tesouro. Esse processo costuma levar menos de 24 horas úteis.
Primeira aplicação: do TED ao clique de compra
Com a conta aprovada, transfira R$ 105 via TED, PIX ou boleto. No menu “Tesouro Direto”, escolha Tesouro Selic 2029 (ou o vencimento disponível). O sistema exibirá o valor mínimo de compra, chamado “valor de 0,01 título”. Em geral, 1/100 do título custa perto de R$ 105. Basta digitar a quantidade desejada, confirmar e pronto: você oficializou seu ingresso no mercado de títulos públicos.
3. Simulação: Tesouro Selic x Poupança em 5 horizontes de tempo
Para comprovar a superioridade do Tesouro Selic, simulamos aportes mensais de R$ 105 durante cinco anos, com a Selic projetada em 10,75% a.a. e o rendimento da poupança seguindo a regra de 0,5% a.m. + TR. A tabela abaixo compara o valor futuro líquido após IR e taxas.
| Período | Tesouro Selic (R$) | Poupança (R$) |
|---|---|---|
| 6 meses | 657,40 | 648,10 |
| 1 ano | 1 330,90 | 1 270,00 |
| 2 anos | 2 784,70 | 2 560,10 |
| 3 anos | 4 385,00 | 3 851,20 |
| 4 anos | 6 136,80 | 5 142,80 |
| 5 anos | 8 045,90 | 6 434,20 |
Observe que a diferença cresce exponencialmente. Em cinco anos, são R$ 1 611,70 a mais, sem qualquer alteração no volume de aportes mensais.
4. Custos, taxas e tributação: o que realmente impacta o rendimento
Taxa de custódia B3
A B3 cobra 0,25% ao ano apenas sobre valores acima de R$ 10 000 em Tesouro Selic. Para quem começa com R$ 105, a incidência é zero. Mesmo depois de atingido o limite, a cobrança é diária e a dedução ocorre semestralmente, diluindo o impacto.
Imposto de renda regressivo
Os rendimentos do Tesouro Selic seguem a tabela regressiva: 22,5% até 180 dias, caindo para 15% acima de 720 dias. Esse IR é retido na fonte no momento do resgate ou do vencimento. Já a poupança é isenta, mas perde na rentabilidade bruta, de modo que ainda assim o Tesouro vence na conta final.
“O Tesouro Selic é o colchão de segurança mais eficiente do brasileiro porque alia liquidez diária, rendimento pós-fixado à Selic e risco soberano. Quem entende isso nunca mais volta para a poupança.” — Nathalia Arcuri, fundadora do Me Poupe!
5. Estratégias avançadas para potencializar ganhos
Aporte mensal escalonado
Se sua renda variar ao longo do ano (13º, férias, bônus), adote a estratégia de aportes escalonados: mantenha o valor mínimo de R$ 105 na maior parte dos meses e utilize recursos extras para dobrar ou triplicar o aporte em ocasiões específicas. Assim, você antecipa juros compostos e reduz a dependência do momento de mercado.
Reserva de emergência híbrida
Outra abordagem envolve manter 70% da reserva em Tesouro Selic e 30% em conta remunerada do banco digital. A porção em conta garante saque instantâneo 24/7, enquanto o Tesouro rende melhor. Rebalanceie trimestralmente para não perder performance.
Lista numerada: sete passos para turbinar o Tesouro Selic
- Defina o tamanho da reserva de emergência (3 a 6 salários).
- Abra conta em corretora sem tarifa.
- Programe aportes automáticos por débito em conta.
- Aproveite meses de renda extra para aumentar o ticket.
- Revise metas e prazos a cada 6 meses.
- Evite resgatar antes de 2 anos para pagar IR menor.
- Diversifique parte dos ganhos futuros em outros títulos, como IPCA+.
6. Erros comuns e mitos que ainda afastam investidores
Resgatar em dias de forte oscilação nos D+0
Embora o Tesouro Selic apresente baixa volatilidade, títulos podem sofrer marcação a mercado ligeiramente negativa em alguns dias. Se você liquidar logo após uma queda pontual, perderá centavos que fariam diferença no longo prazo. A recomendação é segurar a posição ou programar resgate com antecedência, garantindo o preço de fechamento.
Concentrar toda a reserva na caderneta
Muitos acreditam que a poupança é “mais simples” por já estar na conta bancária. Esse comodismo tem custo: perder poder de compra. Ao persistir nesse erro, o investidor sujeita-se a rendimento inferior à inflação. Migrar gradualmente para o Tesouro Selic corrige essa distorção sem adicionar risco.
- Liquidez diária via corretora
- Backup de segurança do Tesouro Nacional
- Rendimento vinculado à Selic
- Taxa de custódia zerada até R$ 10 000
- Gestão 100% digital
Perguntas e Respostas FAQ
Qual é o valor mínimo para investir no Tesouro Selic?
Hoje, 0,01 fração do título custa em média R$ 105. Esse montante varia diariamente, mas fica próximo de 1% do valor de face.
Posso perder dinheiro no Tesouro Selic?
Somente se realizar resgate antes do vencimento em dia de oscilação negativa. Mantendo até o vencimento, não há perda nominal.
Como funciona o resgate?
Os pedidos feitos até 13h são liquidados no mesmo dia útil (D+0). Após esse horário, caem no dia seguinte (D+1).
Tesouro Selic é indicado para aposentadoria?
Ele serve como reserva de liquidez. Para aposentadoria, mescle títulos prefixados e IPCA+ para travar juros reais a longo prazo.
Qual a periodicidade de pagamento dos juros?
Os juros são incorporados diariamente ao preço do título; não há cupons semestrais. O ganho aparece no valor de resgate.
Há risco de calote do governo?
Tecnicamente existe, mas é considerado o menor risco do mercado brasileiro. A probabilidade é inferior à quebra de um banco.
Conclusão
Para quem ainda mantinha todo o dinheiro na poupança, o Tesouro Selic oferece:
- Rentabilidade superior atrelada à taxa Selic
- Isenção de taxa de custódia até R$ 10 000
- Liquidez diária com resgate D+0
- Risco soberano e acesso a partir de R$ 105
- Facilidade de aporte automático via corretora
Você viu que, em cinco anos, a diferença pode ultrapassar R$ 1 600 mesmo com aportes pequenos. Agora a decisão está nas suas mãos: continue deixando a inflação corroer seus sonhos ou abra uma conta em corretora ainda hoje e faça seu primeiro aporte no Tesouro Selic.
Conteúdo inspirado no vídeo “TESOURO SELIC NA PRÁTICA: INVESTI 105 REAIS” do canal Me Poupe! Créditos à Nathalia Arcuri pela inspiração e dados utilizados.
